A los jóvenes y no tan jóvenes que estén pensando en su futuro y quieran desgravarse algo en la declaración de sus rentas, seguramente les interese conocer un producto muy típico del mercado, aunque también muy desconocido por muchos. Se trata de los planes de pensiones. No obstante, antes de buscar los mejores planes de pensione disponibles, conviene saber en qué consisten y qué tipos hay.
La definición de un plan de pensiones es bastante básica, pues de trata de un producto de ahorro para la jubilación que aporte ventajas fiscales. Puede ser un complemento ideal para a la pensión pública que uno reciba en el momento de jubilarse y además es una recomendación que ya están haciendo los expertos para evitar preocupaciones por las dudas que ofrece la sostenibilidad del sistema público.
Dado que cada vez serán más las personas retiradas y que las previsiones de esperanza de vida llegan a los 85 años, la opción ideal es aportar dinero cuanto antes a un plan de pensiones privado para tener cubiertas nuestras necesidades los años después de nuestro retiro. Así que sí, abrir un plan de pensiones no es para nada una opción descabellada con, por ejemplo, 35 años.
Ventajas de los planes de pensiones
Partiendo de estos primeros conocimientos, las principales ventajas serían las de obtener una ahorro para el momento posterior a la jubilación, la desgravación en la declaración de la renta anual y, eligiendo bien, la posible obtención de una rentabilidad. Por el contrario, los principales hándicaps que tienen estos productos es que el dinero invertido no está disponible para cuando uno desea; y que el rescate conlleva un pago de impuestos.
Lo más normal es rescatar el plan de pensiones en el momento de la jubilación, si bien se pueden dar situaciones como un largo periodo de desempleo, una incapacidad o el fallecimiento del ahorrador en las que los consumidores obtienen dicha inversión.
En cualquier caso, toda aportación que supere los 10 años de antigüedad se podrá recuperar de la forma que más convenga al ahorrador:
- Un pago único de toda la inversión. Esta opción puede servir de chaleco salvavidas en muchos casos, pero es la más cara a la hora de pensar en hacienda.
- En forma de renta. Muchos optan por este esquema a modo de nomina mensual. Es como tener un sueldo, aunque también tendrás que pagar impuestos.
Criterios para elegir los mejores planes de pensiones
En este punto, conviene asesorarse, leer y comparar cuáles son los mejores planes de pensiones para ti y, sobre todo, buscar la mejor opción en base a criterios más bien temporales. En primer lugar, ¿cuánto tiempo queremos ahorrar y cuáles son nuestras previsiones para jubilarnos? Hay que tener en cuenta que a mayor número de años en este horizonte, el ahorro final que conseguiremos también será mayor.
¿Adoptaremos un perfil de riesgo o seremos más bien moderados? Esta otra cuestión responde al siguiente criterio importante a la hora de elegir los mejores planes de pensiones. La opción más conservadora, aunque también la menos rentable, es la de destinar nuestros ahorros a una cartera de renta fija. Si queremos aumentar el riesgo, las siguientes posiciones mirarían a planes de pensiones de renta variable. Además, el mercado nos ofrece planes garantizados o indexados. En estos últimos, el cliente paga menos de comisiones por un producto que ya ofertan los nuevos players financieros.
El siguiente criterio es más bien una recomendación. No dejarse llevar por regalos como ya sucede cuando llevas tu nómina a otro banco. Es muy habitual cambiar de entidad por las ofertas y bonificaciones que ofrecen en el cambio. Has de saber que nada es gratis y, probablemente, el coste de dicho regalo sea descontado en comisiones o en una menor rentabilidad. Como dicen los especialistas de Finect, “el mejor regalo que te puede ofrecer un plan de pensiones es una buena rentabilidad a largo plazo”.
Se puede decir pues, que en esto de los planes de pensiones está todo inventado. Incluso nos podemos encontrar con simuladores como el de CaixaBank, los cuales permiten calcular la pensión, conocer las opciones de ahorro que se adapten a nuestro perfil y hacer seguimiento de hipotéticos resultados. No te preocupes por introducir datos porque la herramienta de CaixaBank porque esa información no será guardada.
Compara tus planes
También se puede encontrar en la red infinidad de comparadores, a imagen y semejanza que los seguros u otros productos. En este caso, el que más nos ha llamado la atención es el comparador de la plataforma de Finect, que cuenta ya con más de 2 millones de personas que han usado ya sus servicios. Nos gusta Finect porque no tiene trabaja con muchas entidades y a través de su equipo se puede encontrar fácilmente el producto deseado y ellos facilitan la relación con los proveedores. Es decir, solo ofrecen información y no asesoramiento ni tampoco gestión activa.
Al respecto de los mejores planes de pensiones de 2020, Finect presenta distintos rankings estructurados en el plazo y el tipo de gestión. En renta fija, destacan dos productos de Ibercaja, para rentabilidades a un año. Si miramos a rentabilidades de cinco años en renta fija, las mejores posiciones son ocupadas por productos de “la Caixa”. Ya si optamos por la renta variable a un año, destaca claramente BBVA Plan Telecomunicaciones tanto en las rentabilidades a uno y cinco años. En cualquier caso, lo mejor es analizar, buscar y compara cuál es el que más se ajusta a cada perfil. Esa es la regla número uno para cualquier inversor.